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想买重疾险,这些功课不能少!

2019-09-30 1434 分享到:

重大疾病保险可以说是我们基础保障中的必买保险之一。根据世界卫生组织提供的信息,在中国,平均每一分钟有8人确诊癌症,罹患重大疾病的几率更是高达七成。虽说医疗发达、治愈率提高,可是高达几十万甚至上百万的治疗费却令普通老百姓几乎倾家荡产,“大病致贫”问题越来越多发。

重疾险在人们生活中扮演的角色也愈加重要。很多人都想给自己置办一份重疾险,但却不知道如何下手。

想要购买重疾险,你首先得明白:

是购买返还型重疾险?还是消费型重疾险?

两者有什么区别呢?举个栗子您就知道啦!

假设有1万栋房子,每栋房子值100万,如果房子每年发生火灾的概率确定是万分之一,也就是说每年一定有1栋房子会着火,发生了就赔100万,那每年一定要赔100万。不考虑保险公司的运营和税费等成本,只考虑赔款需要保费来承担,那么需要跟每栋房子收保费100元,1万栋房子就是100万保费,刚好够赔款100万。这100元保费,一年后保险期满不会返还(因为保险公司已经赔出去了),所以这100元保费就是消费型保险的保费。

现在有的房主说,不,一年交100元,到期房子没着火,钱白交了,我要求返还。那保险公司就只好把保费设计成每年收2858元,这样按3.5%的年收益去投资,能得到100元左右的回报,用于承担风险部分100元的保费,一年后保险到期,就可以返还给房主2858元的保费了,这就是返还型的保险。

这是个简单的例子,没考虑具体到重疾险中:疾病发生率随年龄段的不同、长期保险收益率有时间的价值、保险公司的经营管理费用成本等影响因素。

从这个例子可以看出,本质上消费型和返还型用于承担风险部分的保费,都是一样的。只是:返还型需要用您的钱去投资,获得的收益部分用于承担风险。

所以,根据消费型和返还型的特点,建议是:

1、 如果您希望用尽可能少的钱,获得尽可能高额的重疾保障,或者您相信自己的投资能力,认为自己投资的收益比放在保险公司要好,那您就选消费型;

2、 如果您就是不喜欢“买了保险,到期没出事,也没钱拿回来这种感觉”,或者认为“钱放着也是放着,也没更好的投资方式”,那您可以买返还型的保险。

想买重疾险,这些功课不能少!

选购重疾险,应该注意这三点

1、 保障的疾病种类是否够多

从保险公司的理赔数据看,高发的重疾确实就是恶性肿瘤、脑卒中、心梗等几种经常听说的重疾,但是谁也不能预测未来,我们无法知道漫漫人生路,未来可能会发生何种重疾,有些重疾虽然发生率不高,但也不是不发生。既然买一次重疾险,就尽可能选保障的疾病种类多的。(重疾险里的恶性肿瘤一般是指人们俗称的癌症,包括乳腺癌、胃癌、肝癌、肺癌、白血病等,但不包括早期没有浸润生长的原位癌)。

2、 是否包括轻症及轻症豁免责任

轻症是个简略的说法,全称是轻症重疾,是没进展到重疾的疾病早期阶段,就比如原位癌,就属于轻症。

轻症其实也“不轻”,有轻症的保障,才是比较充分的保障。

轻症豁免是指一旦患了轻症,后续的保费不用交了,得了轻症后的经济压力会小一些。

3、 尽早购买长期保障

越早买重疾险,除了尽早获得保障这个基本的好处,

还有一个重要原因:保险是越早买越便宜。比如38岁的人和28岁的人,都是男性,如果都买阳光的健康随e保重疾保障计划(2019版),都选保50万,都保到80岁,20年交费,38岁的人每年需要交9680元,28岁的人,每年需要6770元,每年差2910元,20年总共会差58240元。28岁的人少交58240元,理论上还多获得了10年的保障。(不过因为这个产品含身故责任,身故保险金是已交保费和现金价值的高者,所以如果是在保险期间内身故,38岁的人在某些年份能获得的身故保险金会多一点)。

更重要的是,越早买越能通过核保,不会被拒保。随着年龄增长,体检时会发现一些健康方面的问题,比如结节、息肉、血管瘤等,有些不需要治疗,但是会有一些小问题时影响买保险,特别是重疾险的。所以还是建议大家:年轻身体好的时候买好重疾险。

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